Los peligros de la deuda a corto plazo superan fácilmente los beneficios
Uno de los pocos puntos brillantes de la pandemia fue que desaparecieron muchos de los prestamistas en línea a corto plazo y las compañías de efectivo comercial. Pero ahora que las condiciones han vuelto casi a la normalidad, esas empresas están comenzando a reaparecer y están lanzando sus hechizos a las empresas en apuros o desesperadas. Teniendo en cuenta lo mucho que la pandemia dañó a tantas empresas, seguramente habrá interesados.
Para eso, repito mi versión ligeramente modificada del famoso eslogan de Nike: ¡Simplemente no lo hagas! Los préstamos a corto plazo son similares a la comida rápida del mundo crediticio. Sí, es nutrición temporal, pero ¿a qué costo? Los préstamos suelen ser fáciles de obtener, y el proceso toma tan solo un par de días. Puede presentar la solicitud en línea y no necesita un historial crediticio extenso, ni siquiera un puntaje crediticio excelente, y no necesitará proporcionar una visión detallada de sus finanzas.
Entonces, ¿qué puede estar mal con el dinero fácil? ¿Especialmente porque el aumento del flujo de caja podría significar hacer nómina o incluso pagar el alquiler?
Para empezar, es probable que el prestamista no esté bien establecido. Eso significa que podrían cerrar su negocio en cualquier momento. Y para colmo de males, los prestamistas en línea no siempre están tan bien regulados como sus hermanos tradicionales y usted recibirá poca o ninguna asesoría financiera. Más importante aún, el precio que pagará será alto en más de un sentido.
Te quedarás atrapado con una tasa de interés escandalosa; una APR efectiva de más del 100% es una posibilidad. Los términos de reembolso (períodos de recuperación cortos, pagos globales, multas por pago anticipado, etc.) pueden ser abrumadores, especialmente si el flujo de caja de su empresa es errático.
Otro gran problema es que un préstamo a corto plazo puede llevarlo a un ciclo de endeudamiento del que nunca podrá escapar.
Con demasiada frecuencia, he escuchado historias sobre empresas que obtienen un préstamo a corto plazo y terminan obteniendo un segundo antes de que se pague el primero. Eso rara vez es sostenible, convirtiendo el ciclo de la deuda en una espiral de muerte.
Consideremos un ejemplo. Un prestamista podría decir: “Le prestaré $ 100,000. Usted nos devolverá $ 120,000”. Por lo tanto, puede pensar que es solo una tasa de interés del 20%, lo que parece manejable.
Sin embargo, esos $ 120,000 pueden tener que ser reembolsados dentro de seis meses, lo que hace que la APR efectiva sea del 40%.
Pero espera, se pone peor. En lugar de realizar un pago mensual, es probable que el prestamista en línea debite los pagos diarios de su cuenta corriente, lo que en teoría puede llevar la APR efectiva al 80%.
Antes de considerar un préstamo a corto plazo, las empresas deberían recortar gastos y pasar al modo básico.
Seguramente, hay lugares en los que puedes recortar gastos. Es probable que pueda ralentizar sus cuentas por pagar y tal vez acelerar sus cuentas por cobrar.
Cualquiera que haya visto “Shark Tank” sabe cómo los empresarios están condicionados a estar en modo de crecimiento perpetuo, y ciertamente es más divertido crecer que mantener el status quo o encogerse, pero ningún negocio crece en línea recta. Los altibajos son simplemente parte del proceso (y claramente es mejor que quedarse atascado con una deuda paralizante).
Si decide que no puede evitar tomar un préstamo, primero asegúrese de haber considerado todas las demás opciones.
Muchos de mis clientes se sorprenden al descubrir que son elegibles para préstamos respaldados por la Administración Federal de Pequeños Negocios. Si bien hay mucha desconfianza en el gobierno en estos días, la SBA es un ejemplo de gobierno que realmente está funcionando. Tanto los republicanos como los demócratas en el Congreso apoyan plenamente el programa. También debería hacerlo, a menos que no esté interesado en préstamos a buenas tasas de interés, períodos de pago prolongados y otras condiciones favorables.
Si se lanza a endeudarse a corto plazo, asegúrese de comprender los términos y saber cuál será el pago mensual o diario. Toma la menor cantidad posible. Un préstamo a corto plazo debe cubrir lo esencial, nada más. Y tenga la certeza de que, con esta infusión de efectivo, la mejora de las condiciones de su negocio le permitirá reembolsar el préstamo.
Fuente: inc.com
